2023軍公教優惠貸款（信貸、房貸）方案、優缺點總整理[轉貼]
軍公教人員的身分，在銀行貸款申請上具有一定的優勢，是銀行所歡迎的客群之一，而且大多數銀行都有專屬的軍公教貸款專案，不過因為貸款方案眾多，想要從中選擇最適合自己的貸款，並不是一件容易的事，別擔心！以下已經幫你整理詳細的貸款資訊，想知道軍公教優惠貸款的額度、利率與各種條件，這篇懶人包將一次告訴你。
註1：名下貸款月付金與信用卡費，在每個月的繳交金額，不可超過月薪的60%，以月薪3萬元為例，信用卡費與貸款月付金就不可以超過$30,000元*60%=$18,000元。一旦超過，銀行就會認為你的還款能力有問題，進而會婉拒貸款申請。
註2：即金管會規定「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的限制，舉例來說月薪5萬，名下信貸與信用卡費就不可超過5萬*22=110萬。
註3：「第一順位最高限額抵押權」：是指當房屋不幸被拍賣，拍賣金額在扣除政府規費與拍賣費用後，由第一順位抵押權銀行收取剩餘拍賣金額。
（以上資訊來自各銀行官網，正確訊息以各銀行公布資訊為主）
註4：總費用年百分率（APR）是指，將貸款的所有費用：如手續費、開辦費、帳管費、信用查詢費、多階段利率的加總，平均分攤於完整的繳款期數內。
附表二：各大銀行軍公教房貸方案（小叮嚀：有些銀行會有身分申請限制，如排除軍職、試用、約聘僱及非現職人員等，須仔細比較方案內容再申請）
（以上資訊來自各銀行官網，正確訊息以各銀行公布資訊為主）
一、軍公教貸款是什麼？
以軍公教的身分向銀行申請貸款，基本上銀行都會非常樂意借錢給你，因為軍公教收入穩定，所以銀行多半都會提供較為優惠的貸款方案，其中又以公股銀行為大宗。而貸款大概可以分為二種類型：1.無擔保品貸款（信貸）
「無擔保品貸款」意思是不用抵押物就能借錢，也就是俗稱的信用貸款。但是因為沒有擔保品，對於銀行來說放貸風險較高，所以銀行在審核上就會很嚴格，尤其注重個人的信用與財務狀況，一般來說只要信用與財力狀況越好，能爭取的貸款條件也就更好。而銀行目前對於軍公教的信貸利率，約在1.68%~14.91%之間。2.有擔保品貸款（房貸）
「有擔保品貸款」是指有實質物品作為借錢的憑據，常見的有汽車、房屋貸款等。以房屋貸款來說，銀行的房貸利率都很低，而且還款期限可以到20年~30年。假如以軍公教的身分申請房貸，銀行對於貸款條件則會更為友善。目前銀行對軍公教房貸的利率，約在1.685%~7.65%之間。
二、軍公教信用貸款方案舉例
貸款的申請流程與所需文件，在各家銀行來說其實大同小異，以下舉合作金庫的「軍公教信用貸款」為例，說明軍公教信貸在申請上的各項條件。| 合作金庫軍公教信用貸款 | |
| 貸款對象 | 軍公教員工、公營事業編制內員工及連續服務滿一年以上的約聘雇人員。 |
| 貸款額度 | 最高200萬。有負債比例不可超過60%註1，與DBR 22倍的限制註2。 |
| 貸款利率 | 1.795%~3.715%（依郵儲利率浮動計息） |
| 貸款期限 | 最長7年 |
| 保證條件 | 貸款金額80萬元以下免保證人；超過80萬元者，須提供保證人一人。 |
| 申請費用 | $5,300元起 |
| 申請文件 |
(1)雙證件正本（身分證+駕照or健保卡）+印章 (2)薪資轉帳存摺、最近一年綜合所得稅清單or所得扣繳憑單影本 (3)在職證明or「勞工（軍、公）保險被保險人投保明細」等資料 |
| 申請流程 |
(1)準備貸款資料 (2)送件銀行申請 (3)銀行條件審核 (4)照會簽約對保 (5)撥款指定帳號 |
三、軍公教房屋貸款方案舉例
房屋貸款與信用貸款的差別在於，有無房屋可做擔保品而已，而其他的差異上，有些銀行額度可貸到8成（如臺灣銀行）、貸款期限、寬限期等條件，都需要仔細比較過各家銀行的規定再來申請。以土地銀行「公教人員優惠貸款」為例：| 土地銀行公教人員優惠房貸 | |
| 貸款對象 |
1.中央及地方各機關、公立學校編制內員工： (1)各機關公務人員、雇員及技工、工友。（不含軍事機構人員、試用人員及約聘人員） (2)各級公立學校教職員工。 2.於下列公營事業機構任職之編制內員工（含工友）： (1)政府獨資經營者。 (2)政府與人民合資經營，政府資本超過百分之五十者。 (3)由前二項公有營業及事業機關轉投資於其他事業，其轉投資之資本額超過該資事業資本百分之五十者。 |
| 貸款額度 | 購屋修繕最高200萬。 |
| 貸款利率 | 1.685%起，機動計息。 |
| 貸款期限 | 購屋貸款最長30年；修繕房屋最長20年。（以上皆含寬限期最長5年） |
| 保證條件 | 借款人須為公教人員，應提供本人或其配偶之房地（含本人或其配偶與他人共有之房地）為擔保設定「第一順位最高限額抵押權」註3予本行。 |
| 申請費用 | $5,300元~$5,600元 |
| 申請文件 |
(1)雙證件正本（身分證+駕照or健保卡）+印章 (2)土地及建物登記謄本 (3)薪資轉帳存摺、最近一年綜合所得稅清單or所得扣繳憑單影本 (4)若有保證人：保證人的身分證、印章、個人收入證明 |
| 申請流程 |
(1)準備貸款資料 (2)送件銀行申請 (3)銀行條件審核 (4)照會簽約對保 (5)房屋抵押權設定 (6)撥款指定帳號 |
四、軍公教貸款除了銀行還有什麼選擇？
只要是向銀行申請貸款，銀行必定會審核個人的信用與財務狀況，假如你有以下的情形：信用瑕疵（信用卡或貸款遲繳、信用卡預借現金、信用卡循環、聯徵次數過多、連帶保證人因主債務人信用不良）；信用不良（貸款未繳、呆帳、債務協商、信用卡強制停卡、支票跳票、銀行拒絕往來）；財務狀況不佳（負債比例大於60%、DBR 22倍超過）等情況，銀行都會婉拒貸款的申請。 有以上的狀況雖然無法向銀行申請貸款，但還有一個可以解套的方法，就是向股市上市融資公司申請機車貸款、汽車貸款或二胎房貸，針對軍公教人員也有提供優惠專案，詳細貸款資訊可以加Line諮詢。 軍公教身分的客群，因為工作與收入穩定，一直深受各家銀行的歡迎，所以銀行大多有推出自己專屬的軍公教貸款商品。要如何在眾多的商品中，選擇最適合自己的方案，其實是一門不小的學問，建議你在挑選上只要符合安全、利率合理、且能滿足需求的額度，並能承擔每個月的還款金額，這樣的方案就是最適合自己的貸款專案了。 附表一：各大銀行軍公教信貸方案| 銀行名稱 | 方案名稱 | 利率 | 額度 | 手續費 | 總費用年百分率註4 |
| 臺灣銀行 | 真心相貸 （公教） 國軍優惠 （軍職） |
2.171%起（公教） 2.414%~2.889%（軍職） |
真心相貸最高可貸200萬；國軍優惠最高可貸200萬 | 真心相貸$3,300元起；國軍優惠免開辦費 | 2.62%~5.47% |
| 土地銀行 | 貼心相貸 | 1.795%~3.345%機動計息 | 最高200萬 | 免開辦費，但需收每人$100元票信查詢費 | 2.51%~4.44% |
| 合作金庫 | 軍公教信用貸款 | 1.795%~3.715% | 最高200萬 | $5,300元起 | 2.13%~4.07%起 |
| 第一銀行 | 公教人員專屬信貸 | 1.685%起一段式利率 | 未提供 | $2,000元起 | 1.95%起機動計息 |
| 台灣企銀 | 金心相待 | 1.99%起 | 受DBR22倍及平均月收入1/3限制 | 每筆$3,000元 | 2.43%起 |
| 華南銀行 | 真心好貸 | 1.8%起 | 最高300萬 | $2,500元，徵信費$300元 | 2.176% |
| 玉山銀行 | 優質客群 | 前12個月3.08%，第13個月2.78%起 | 最高300萬 | $5,000元 | 3.57%~15.46% |
| 渣打銀行 | 尊爵方案 | 前2期1.68%，第3期2.88% | 最高350萬 | $3,000元 | 3.22% |
| 日盛銀行 | A段班 | 2.78%起一段式利率 | 最高300萬 | 申請費$8,000元 | 3.88%~15.64% |
| 中國信託 | 白領方案 | 1.69%~14.91% | 最高300萬 | $5,000元~$9,000元 | 4%~17.38% |
| 富邦銀行 | 優職貸 | 3%起 | 最高500萬 | $5,000元 | 3.68%~15.16% |
| 銀行名稱 | 方案名稱 | 額度 | 利率 | 手續費 | 總費用年百分率 |
| 臺灣銀行 中國信託 | 築巢優利貸 （公教） | 最高取得成本85成 | 1.685%起 | 免開辦手續費、信用查詢費 | 1.685% |
| 土地銀行 | 公教人員優惠貸款 | 購屋修繕最高200萬 | 1.685%起 | $5,300元~$5,600元 | 1.71% |
| 合作金庫 | 軍公教信用貸款 | 最高200萬 | 1.795%~3.715% | $5,300元起 | 2.51%~4.44% |
| 農業金庫 | 公教人員房屋優惠貸款 | 最高取得成本8成 | 1.685% | 開辦費$3,250元 | 1.7%起 |
| 國泰世華 | A+尊榮 | 最高取得成本8成 | 1.81%~2.26% | $5,000元~$20,000元 | 1.62%~2.42% |
| 台新銀行 | 公教巢好貸 | 最高200萬 | 1.685%~7.65% | $8,000元 | 1.69%~7.66% |
| 彰化銀行 | 公教人員房屋貸款 | 須鑑價估算 | 未提供 | 免收帳管費，只需信用查詢費$100元 | 未提供 |
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